¿Pagamos demasiados impuestos a la hora de comprar una vivienda?

Espejo Público pone cara a cara a la asesora financiera Montse Cespedosa y al economista Gonzalo Bernardos. Ambos con análisis y propuestas diversas para afrontar el que se ha convertido en uno de los principales problemas para los españoles.

Montse Cespedosa asegura que “no es suficiente porque lo que hay que recordar y remarcar es que nosotros pagamos el 10% del IVA de la vivienda desde 2012, en 2007 el IVA de la vivienda era un 7%“.

Aumenta la vivienda pero no los salarios

Lo que es evidente es que el precio de la vivienda ha aumentado muchísimo pero no lo han hecho en la misma media los sueldos ¿Es demasiado cara la vivienda en comparación con los salarios? Gonzalo Bernardos responde que le parece “un error creer que la vivienda se compra con el salario, la vivienda se compra con el endeudamiento y lo que le pasa a los precios en la vivienda está en la mayoría de las ocasiones muy relacionado con los factores que no son necesariamente los salarios” y añade: “El primero es la disponibilidad de los bancos para dar préstamos y el segundo es el tipo de interés.

Los cuatro factores para saber si una vivienda está cara o no según Gonzalo Bernardos:

• El precio de la vivienda

• Los ingresos de las familias

• Los tipos de interés

• El número de años de vida del préstamo.

“En 2025 el precio de la vivienda va a escalar por encima del 10%”

Bernardos asegura que “por ejemplo entre 1991 y 1998 la vivienda se abarató muchísimo pero el precio no bajó, sino subió, pero las familias dedicaron un menos porcentaje de sus ingresos al pago de las hipotecas. Esto es lo que va a pasar en 2025 y por eso, preveo que en 2025 el precio de la vivienda va a escalar anualmente por encima del 10%.”

¿Qué es el ratio endeudamiento?

La asesora económica Montse Cespedosa nos cuenta que “es la capacidad de pago que tiene una persona, la media de la banca estima que es correcto el 35% de tu sueldo. Por ejemplo por cada 1000 euros que sean 350 euros el tope máximo de cuotas de préstamos en vigor, no sólo de la hipoteca”.

“Si quieres comprar una vivienda hoy en día necesitas ahorrar entre 50.000 y 60.000 euros”

La asesora financiera comparte opinión sobre los cuatro puntos a tener en cuenta, pero asegura añadir el más importante: " Por mucho que el ratio endeudamiento que es obvio que sea adecuado, recordemos que el Banco de España desde que entró vigor la Ley de crédito inmobiliario en 2019 hizo que todas las operaciones se debían dar al 80% del valor de tasación o por ende de compra ¿Qué ocurre entonces? Esto ha limitado a las familias porque ese 80% lo que hace es que la mayoría de las personas tienen que tener ahorrados entre 50.000 y 60.000 euros para acceder a una vivienda. Antes si daban el 90% aunque hubiera un ratio endeudamiento muy adecuado podrían acceder más personas"

¿Habéis echado cuentas de cuántos impuestos se pagan en España por la adquisición de una vivienda? ¿O los que se pagan por el hecho de ser propietarios?

El momento en el que nos convertimos en propietarios. Si la vivienda es nueva, al precio hay que sumarle el 10% IVA . Si es de segunda mano, anoten, el Impuesto de trasmisiones patrimoniales que aunque varía según la CCAA ronda el 8%. Una vez que ya somos propietarios. Tomen nota. Hay que pagar el IBI, que varía según los ayuntamientos y a esto sumarle prácticamente en todos los ayuntamientos de España las tasas de Basura y Agua.. Si somos quienes vendemos la casa y eso supone un aumento de nuestro patrimonio, a la hora de hacer la declaración de la renta, sufriremos una subida del IRPF. Y luego está Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana, más conocida por todos como plusvalía.

Según la OCDE, España es uno de los países que más impuestos y tasas tiene gravando la propiedad. Por delante solo tenemos a Italia en presión fiscal. Pero ojo porque con respecto a la vivienda si somos el país de Europa que más grava la vivienda, el que menos, Estonia.

“Somos el chollo de los extranjeros “

¿Soluciones para que las familias con menos recursos puedan acceder a una vivienda?

Ante estos datos el economista Gonzalo Bernardos destaca que "cuando bajamos el IVA o cualquier impuesto no se beneficia sólo el consumidor sino se beneficia también el vendedor, en este caso sería el promotor o el propietario de la vivienda por lo tanto si nosotros queremos favorecer a las familias que menos dinero tienen para acceder a una vivienda hay dos soluciones a realizar la primera solución es bajar los impuestos y por ejemplo en lugar de aplicar un IVA del 10% ponerle un 4% o en lugar de aplicar el ITP de un 8 aplicar un 4, pero sólo a los que compran vivienda por debajo de 200 mil euros, es decir, que sea una primera vivienda, por que la dificultad que tienen los jóvenes entrar en el mercado de la vivienda, una b vez han entrado al poco de los años pueden vender la vivienda donde están y comprarse una mejor, porque lo que no les financia el banco lo pondrá esa vivienda que han comprado."

“Empiezan a haber hipotecas al 100%, pero de las 50 mil hipotecas que hay solo se ha otorgado un préstamos hipotecario”

En segundo lugar y respondiendo a Monste, "empieza a haber hipotecas al 100%, hoy mismo el Banco Naranja saca una campaña de que da hipotecas al 100% y sin necesidad aparentemente de aval, y ¡ojo! la propuesta de Pedro Sánchez del 100% de los bancos a los compradores de viviendas a si son jóvenes o tienen hijos menores estaría muy bien que lo hubiera hecho 5 o 6 años antes él o el gobierno de Rajoy porque en aquel momento lo tipos de interés eran un trabajo y hubiera dinamizado muchísimo el mercado de la vivienda, el problema de esta medida es que es la lotería inmobiliaria moderna porque para el 2 millones potencial beneficiados por esta medida solo hay 50 mil hipotecas y el siguiente problema es la extremada lentitud de la medida que yo sepa después de 18 meses de anunciarse solo se ha otorgado un préstamos hipotecario."

Hipotecas al 100% solo para menores de 35 años o con hijos meno es a su cargo ¿justo?

¿Qué pasa que una persona que tenga 40 años y no tenga hijos es menos español?

Montse le rebate, "primero que esos 200 millones que destinan a avalar no entregan, avalan, todo lo que son las hipotecas es para menores de 35 años o hijos con menores a su cargo. La Constitución dice que todos los españoles tenemos derechos aun vivienda digna , entonces por qué separa a los menores de 35 años para facilitarles el acceso a la primera vivienda o con hijos, ¿Qué pasa que una persona que tenga 40 años y no tenga hijos es menos español? La asesora asegura estar de acuerdo “en que hay que bajar al 4% el IVA porque es un bien de primera necesidad y a lo mejor imputar mayores impuestos para quien quiera hacer mayor inversión inmobiliaria porque somos el chollo de los extranjeros”