¿Cuánto tengo que ahorrar para comprar un piso?

Vamos a tirar de tópicos, así para empezar. Comprar un piso es una de las decisiones más importantes en la vida de una persona. Pagar durante años (muchos) una mensualidad al banco es un acto del que hay que estar muy seguro antes de hacerlo, lo que nos obliga a estudiar y comparar muy bien las opciones que ofrece cada entidad para elegir cuál nos conviene más.

Una de las primeras cosas que hay que saber es cuánto dinero hay que tener en la cuenta corriente para poder pagar la hipoteca con tranquilidad.

Ramon Morell, miembro de la Comisión de Economía Territorial y Urbana del Colegio de Economistas de Catalunya, nos ha resuelto esta y otras dudas.

¿Qué parte del sueldo hay que destinar a pagar la entrada y la hipoteca?

Antes de pagar la hipoteca cada mes hay que desembolsar una cantidad para la entrada. Esta será “el 80% del valor del inmueble en el momento de hacer la compra-venta”, según Morell. A partir de aquí, para los pagos mensuales, lo ideal sería destinar el 30% del sueldo neto.

Otros gastos que hay que tener en cuenta más allá de la hipoteca

Aparte de las cuotas mensuales, hay que destinar una parte del dinero a ciertos gastos que van asociados al trámite de la hipoteca. Si es la primera vez que se compra una vivienda, Ramon Morell nos explica que “se tiene que pagar el IVA y el Impuesto de Actos Jurídicos y Documentados (es decir, el notario)”.

Pero en “las segundas y sucesivas transmisiones” hay que pagar “el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales” y, de nuevo, “el de Actos Jurídicos y Documentados, en torno a un 10% del valor de la compra-venta”.

Además, se tienen que añadir las cuotas mensuales de “impuestos y tasas locales, es decir, el Impuesto sobre Bienes Inmuebles de Urbana (IBI) y agua, alcantarillado y basura”. Ahora bien, no en toda España se paga lo mismo: “dependerá del municipio, se puede estimar entre un 5-8% del valor del inmueble”, comenta el experto.

¿Qué tanto por ciento prestan los bancos?

Las entidades bancarias prestan habitualmente entre el 70% y el 80% del precio del inmueble. Por lo tanto, hay que tener ahorrado el 20% de lo que vale la vivienda y sumarle lo que cuestan los impuestos que hemos comentado antes. En total, rondaría entre el 30% y el 35% del valor total del precio de venta del piso a comprar.

Morell nos comenta también que, “según el Banco de España, el tipo de referencia medio hipotecario en diciembre de 2021 fue del 1,38%”. Este porcentaje sale “de tener en cuenta todos los tipos de interés, los fijos y los variables. Esto significa que el tipo legal definitivo de la hipoteca se sitúa alrededor del 3%”.

Los tipos de hipoteca

Hay estos tres tipos: variable, fija y mixta, que combina el fijo y el variable. Para saber cuál de ellas nos es más favorable, Ramon Morell aconseja que “cuando los tipos de interés son bajos, el variable (el euríbor más, aproximadamente, dos puntos)”. En cambio, “en momentos de tipos de interés al alza, el fijo”.

¿Piso nuevo o de segunda mano?

La diferencia que puede representar entre ahorrar para comprar un piso nuevo o uno de segunda mano“no empieza a ser notable hasta que la vivienda de segunda mano no tenga una antigüedad de 15 años”, según Morell. Aunque esto dependerá de “las características del mercado inmobiliario” de las diferentes ciudades.

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